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家庭保险怎么买,分析不同家庭结构投保原则
2018/02/28   来源: 杭州北京永达理保险经纪有限公司   浏览: 1

家庭最大的风险就是家庭支柱的倒下,因此保险的首要原则就是家庭支柱优先,首先给主要经济来源买保险,其次是配偶,再次是子女与老人。下面为大家推荐《家庭保险怎么买,分析不同家庭结构投保原则》,欢迎阅读。

家庭保险怎么买,分析不同家庭结构投保原则

家庭购买保险,首先遵循四个原则

1、家庭顶梁柱优先购买

“先给家庭的经济支柱购买”,说白了家里谁挣钱最多应该先给谁买。因为一旦家庭顶梁柱生病,不但需要费用治疗,工作中断也会对家庭的收入产生影响。

一般来说购买保险,应该按照先大人后小孩的顺序。

家庭保险怎么买,分析不同家庭结构投保原则

2、以保障型产品为主

一个家庭在没有做过任何保险规划的情况下,首先需要的是保障型的保险产品。

3、社保是基础,商业保险作为补充

社保是国家普惠性的保险,本身保费比较便宜,而且可以带病投保、购买后即时生效。但同时医保实行的是报销制度,事后凭医院的单据报销,治疗费用需要患者家庭先行垫付,医保的起付线、自费部分和封顶线的限制导致医保只能在一定程度上缓解经济负担。重大疾病通常花费不菲,动辄几十万,此时商业保险可以作为很好的补充。

4、网购渠道可能更划算

商业保险可以通过线下的保险代理人渠道购买,也可以在网上购买。互联网销售的保险因为不含中间的渠道费用,最大的优势就是保费便宜。

具体到家庭每个成员,如何配置每个人的保险呢?这里根据家庭收入分为两种情况:

双收入家庭

对于双收入家庭来说,夫妻双方都需配置重疾险和定期寿险。

【先生和太太】

·重大疾病保险

普通疾病通过医保报销基本可以满足需求,但是一旦有家庭成员患重大疾病,治疗费用高、康复周期长,不仅面临收入的减少,而且治疗重大疾病也让家庭面临巨大的压力。收入高的一方建议保额可以高一些。

·定期寿险

家庭经济支柱推荐购买定期寿险,全残或身故可以获赔保额。

【孩子】

·少儿医保

国家福利,能带病投保,有先天性疾病也会承保。

·重大疾病险

儿童高发的重大疾病如白血病、严重川崎病、重症手足口病等,治疗费用很高,也需要重疾险来转移风险。

同时,儿童重疾险保费比成人重疾险便宜很多,一年几百块的保费就能获得较高的保障。性价比很高。

单收入家庭

单收入家庭的特殊性在于家庭的经济支柱比较单一,为了照顾宝宝,太太辞职没有工作,这样一方就没有经济来源。但是随着孩子长大妻子可能会重新工作或者先生未来的收入上升,家庭的总收入会提升。

我们假设家庭收入来源是先生,太太为全职主妇,那么先生作为家庭顶梁柱,需要配置重大疾病险和定期寿险,最好还加一份意外险。

【先生】

·重大疾病险

先生是家庭的主要经济支柱,重疾险保额要充足,年收入的5倍以上,如生活在一线城市,推荐保额至少达到50万元。保险期间可以选择保至70周岁,一方面能够覆盖疾病较为高发的年龄段,另一方面相比终身重疾险,保费更便宜些。

·定期寿险

家庭经济支柱同时需要一份定期寿险,猝死等身故责任都可以获得保额赔偿,保额在年收入10倍左右。

·意外险

意外险是用比较便宜的保费就能获得比较高额的保障,经常出差的人投保比较适合。

【太太】

·重大疾病险

一旦患重疾治疗费用高,会给家庭造成巨大的财务压力,因此太太也需要投保重疾险,可以根据家庭的预算来确定保额。

【孩子】

·少儿医保

国家福利,能带病投保,有先天性疾病也会承保。

·重大疾病险

儿童高发的重大疾病如白血病、严重川崎病、重症手足口病等,治疗费用很高,也需要重疾险来转移风险。

保险的配置是一个动态的过程,还是这句话,保险需要根据家庭的实际情况和社会经济状况酌情进行补充,适合自己的才是最好的。

谁最需要买保险?

分析了家庭存在的风险之后,这个问题就比较明显了。

家庭最大的风险就是家庭支柱的倒下,因此保险的首要原则就是家庭支柱优先,首先给主要经济来源买保险,其次是配偶,再次是子女与老人。

买多少保额合适?

买保险保额的多少也比较关键,买多了,经济压力会比较大,买少了,发挥不了保障作用,那么到底买多少合适?

一般来说,保险的支出需占家庭收入5%-10%左右,根据家庭收入情况,可以在这个比例内浮动,陈先生家庭收入6万,按照5%计算,保险支出在3000左右,这个是合适的。

至于保额,重疾险建议保额为年收入的至少5倍,意外险则建议为年收入的5—10倍。

对于重疾险来说,还要参照当前的治疗费用水平,当下重疾的治疗费用少则几万,多则数十万,因此建议重疾险的保额宜设在30~50万。

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标签:寿险
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